提前还房贷的人后悔了吗？

昵依渡

“我的房贷利率原本是4.2%，现在下调到3.3%了，后悔提前还房贷了。”上海的吴女士表示。

随着降低房贷利率、降低首付比例等政策的相继推出，提前还贷情况有所缓解。不过，对于贷款人而言，是否提前还贷还要考虑诸多因素。

上海易居房地产研究院副院长严跃进接受《中国经营报》记者采访时指出，从经济角度来看，提前还贷的前提是要对比其他投资机会，如果发现提前还贷的性价比更高，才会选择这种“反向操作”，但当前环境下，这种操作可能并不是最优选择。

“一般而言，个人住房贷款具有期限较长、利率较低、申请方便、还款灵活等特点。在存量房贷利率两次集中下调以及LPR持续下降之后，个人住房贷款的价格优势进一步显现。对多数人而言，目前情况下不建议提前偿还个人住房贷款。”招联首席研究员董希淼表示。

提前还贷情况减少

北京的李先生表示：“前段时间着急提前还了部分房贷，手里几乎没有流动资金了。”

“调整后，我的房贷利率变成了3.3%，后悔把全部的钱都提前还贷了，现在想做点投资很不方便。”上海的张女士表示。

除了用存款提前还贷外，记者采访了解到，也有贷款人此前申请银行的消费贷去提前还房贷。不过，随着房贷利率的多次下调，这样操作并不具备操作空间，并且存在法律风险。

11月LPR的报价显示，1年期LPR保持在3.1%，与上月持平；5年期以上LPR同样维持在3.6%，与10月一致。

以上海为例，目前上海首套房贷利率为3.15%，二套房贷则根据区域不同，房贷利率分别是3.35%和3.55%。

中国人民银行数据显示，2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%，较2024年第二季度末下降0.12个百分点。

9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由25%下调到15%。

在存量房贷利率下调后，居民提前还贷的现象有所缓解。据媒体报道，从某国有大行的情况来看，10月以来房贷提前还款人数，较政策出台前的9月减少了20%。

浙商银行指出，10月RMBS条件早偿率录得11.7%，环比下行1%，逐步向水平常态收敛。另外权益、房地产市场在“924”新政组合拳后明显修复，10月30个大中城市商品房成交套数/面积较9月环比回升20.81%/15.89%，同比降幅明显收窄，市场预期改善，叠加消费品以旧换新政策持续推进，居民端资产负债表短期内修复明显。

三种情况不适合提前还贷

在当前背景下，该不该提前还房贷？

“关于房贷，有一个常见的误区需要澄清。很多人觉得每个月要还那么多利息，是因为利率很高，但其实并不完全是这样。利息多的主要原因在于贷款期限较长，比如，贷款30年。即使不是30年，哪怕是10年，利息都会明显增加。这是因为长期贷款的周期性特点决定了累计利息的总额较大。因此，单纯将还款压力归咎于利率，这是不理性的。”严跃进指出。

董希淼告诉记者，住房贷款“提前还贷”是居民资产配置的调整，提前还贷增多是居民投资理财“资产荒”的结果之一，是否适合提前还房贷，每个人情况都不同，需要根据个人房贷利率高低、投资理财能力、风险偏好以及近期和中期资金安排等多方面因素综合考量。简单地说，如果投资收益高于存量房贷利率，那么不需要提前还贷；反之，可以考虑提前还贷。

董希淼详细指出，从贷款本身来看，如果房贷是以等额本金的形式还款，意味着开始还本金多而利息较少，这种方式提前还贷相对有利；如果是等额本息，则意味着借款人先还的利息多，如果还款已经到一半，不建议提前还贷。同时，如果购房者是使用公积金贷款，或者利率显著较低的房贷，同样不建议提前还贷。

“有三种情况不适合提前还贷：第一，房贷利率较低的人群，建议借款人比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系；第二，耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人，这会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机；第三，通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。”董希淼提醒道。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）

贵在品质

傻缺，利息再低也是钱。除非你有好的投资，否则提前还绝对省钱

老牌良民

 

老百姓没有啥投资渠道，银行三年期存款利息只要低于房贷利息，那就提前还款，没毛病。

 

 

常有理

 

后悔还晚了

 

 

核能小清新

 

说的免利息一样，非蠢即坏

 

 

必须低调

 

得股市涨到五千点才会后悔

 

 

xdkj-tsj

房贷等额本息还款实际年利率成本大概是名义利率的两倍。

美猴王2060

这问题根本就不成立？扯淡玩意

孟子大道拾荒者

 

有钱还的怎么都不亏，没钱还硬还，转贷的不合适，贷款周期短了，利息剩不了多少。

 

 

落落鱼

 

弱智吗？只要利息存在，再低也是多还的

 

 

无遮

又忽悠买房？

一个善良的人

对不起，说啥哥都不买，你们留着吧

大魔王

 

后悔？
就不能把房子抵押，再做消费贷么？
3.2的利息

 

 

我爱房托

贷款买房就是交了智商税

一袭青衫鎏金鞍

 

提前还的不是本金吗？

 

 

孔孔

 

麻痹的，怎么都得花这个钱，早点解决问题不好吗？

 

 

柴米油盐灬

你不明白，
我明白，
我的人生明明白白

头晕目眩

 

济宁开始提议商转公了

 

 

牙牙

 

当老百姓都是憨熊

 

 

西城一哥

 

贵在品质 发表于 2024-11-27 08:15
傻缺，利息再低也是钱。除非你有好的投资，否则提前还绝对省钱

还有一种个税减免