友邦重疾险保险陷阱 如何抓住“重疾险陷阱”的要害

望猫

友邦重疾险保险陷阱 如何抓住“重疾险陷阱”的要害:2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式实施。在这之前，从保险销售给你“不抓紧抢购老产品就会错失一个亿”的错觉以及海量投保导致保险机构出单系统“崩溃”，到银保监会“消费者应冷静看待”的理性喊话，再到旧款产品全面停售，重疾险自此正式迎来一个全新的定义阶段。新版产品是否值得

1 U+ t0 s& K0 I- P
        
! V1 @$ Z$ \) Q: x: O
+ r; W; N# {# u2 W% Z! I        2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式实施。在这之前，从保险销售给你“不抓紧抢购老产品就会错失一个亿”的错觉以及海量投保导致保险机构出单系统“崩溃”，到银保监会“消费者应冷静看待”的理性喊话，再到旧款产品全面停售，重疾险自此正式迎来一个全新的定义阶段。新版产品是否值得消费者购买？我们又该如何挑选？

9 p# p% D! i/ l* B        1. 新版重疾险和旧版相比，最突出的变化是什么？
$ ]* _0 M/ Q5 O0 q0 _
        新版重疾险在重大疾病分类、保障范围、赔付条件、病种数量等方面都做了修订。概括来看，修订主要包括五个方面：一是扩展保障范围，在重疾定义范围方面增加了3种（严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎）重症疾病和3种（轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症）轻症疾病；二是将部分过去重症疾病，但诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病；三是严格了恶性肿瘤的赔付标准；四是明确了原位癌、交界性肿瘤不保；五是在放宽了部分疾病的理赔赔付条件（动脉搭桥、心脏瓣膜等原来要求开胸可赔，新规微创可赔）。概括起来讲，就是新增三重三轻、四降一严两不保、八扩赔择优赔。
/ G1 J1 b6 v$ a1 A; f! r
) f  K, H8 Q! q2 B        2. 为什么要在时隔13年后进行如此调整，对消费者有何影响？

  q) G8 `  D5 j  [' w7 q0 V        旧版重疾险条款发布于2007年，在当时算是“平地里起高楼”对国内重疾险业务起到极大规范，引导行业健康发展。随着保险产品创新以及医疗领域快速发展，旧版重疾险也面临一些不适时宜，总结起来就是：重疾不重、重疾严赔。本次新版条款发布后，疾病定义更与时俱进，更加符合临床医学，部分规定更具医学前瞻性；条款更加规范，疾病名称描述更加准确，如恶性肿瘤改为严重恶性肿瘤，急性心肌梗塞改为较重急性心肌梗死，减少了可能因为定义描述不够精准而导致的歧义；疾病赔付标准更符合当下的治疗标准，减少了保险公司和客户双方的主观判断，实际上是对消费者权益的一种有力保护，大大减少了发生理赔纠纷的可能性。

0 j& S+ W0 h6 ?2 d6 J6 ~. i        3. 不管是受到之前的保险销售话术影响，从具体条款进行对比，很多人会认为保障力度整体新版不如旧版，事实是否如此？
7 s" P; q  |: T! A
        整体来看，对比旧款重疾险，新版重疾险更加科学合理，贴近现实，同时也透露出更加人性化的关怀。比如，重疾病种的科学分级，更加契合医学实际情况，及时扩展了保障范围，降低了部分疾病的理赔门槛，同时还首创性推出在新旧制度之间可择优理赔，最大程度综合考虑到医学实际情况以及保险消费者的权益保障。
8 N  d: m1 o( O
        4. 为何一些保险公司的重疾险定价出现了不同幅度的上涨？这会不会成为行业普遍现象？

        首先，从具体赔付情况看，近年来重疾发生率不断提升，特别是轻症理赔成本快速上升，同时，此次新版重疾险增加了保障范围，一定程度上降低了部分疾病理赔门槛，以及实行新旧条款择优理赔制度，险企需要适当提高价格，保证保费充足度。另外，银保监会对于人身险业务经营监管要求更加严格规范，助推保险公司理性经营，防止恶性降价竞争。
1 J! F4 ?( y  p& q9 p+ P- ?7 l/ J5 C
        5. 有业内人士指出，在新版重疾定义下，未来的新重疾产品可能会出现更多针对特定疾病（比如某一恶性肿瘤）的定制化重疾险产品。对此您怎么看？
! P2 k7 M# x0 v, c! F! t( [
        此次新版重疾险将原位癌等一些疾病剔除出重疾清单，并不是说这些产品不能保，保险公司可以通过个性化的产品设计，使得保险消费者进行额外的加保，为消费者提供个性化和自主化选择的空间，将选择权交给消费者。
' ?) Q$ }0 l: G7 s  y5 j7 ~- _( J7 @
, R% ?2 s9 d  z3 O5 d        6. 哪些人适合定期保障型重疾险？哪些人适合终身保障型重疾险？
7 s8 @4 f' F" g) j1 w5 j
' N/ k1 a3 X7 I$ M0 K        如果不考虑产品层面的差异，定期和终身保障型重疾险的主要区别在于，保障期限和保费投入的不同。相较于定期重疾险，终身重疾险的年缴费水平高出不少，相对于资金不是很宽裕，希望用低保费获取高保障的家庭或人员来说，可以选择定期性产品；如果预算较为充足，则可以更多选择终身型产品，获得一生保障。

$ r! A8 a" y9 |5 D        7. 我们在市面上还经常会看到返还型重疾险，看似能在到期时返还保费，所以有人戏称“相当于没花一分钱还能拿到一份保障”，这类产品的的性价比究竟如何？

        这要辩证的看，消费型重疾险是纯保障型产品，保险满期未发生保险事件，则保险责任终了；而所谓返还型产品，在保险到期或投保人身故后可以获得定额赔偿，代价是前期保费投入较高，同时考虑到资金的时间价值，即使未来几十年后可以得到几十万的赔偿，那么这几十万的购买力如何呢？所以要辩证的看。
3 n0 T) M3 S5 l% y8 i, v# J
/ ]2 C. K' M& v& y3 d        8. 在购买重疾险的时候，我们通常还会看到形形色色的附加险，比如承诺轻中症豁免、身故、癌症多次赔付等责任，我们普通人是否有必要买这些附加险？
3 _8 W" D3 q1 m
, b- ~% O! s. H4 n        重疾险很多附加险的推出满足了保险消费者的不同保障需求，像轻中症豁免、身故责任等，从实际情况来看，保险消费者是可以获得实在好处的，因此，消费者可以根据自己的预算情况适度购买符合自身需求的附加险。

        9. 我们对比价格发现，保障范围差不多的产品，重疾险会比百万医疗险贵不少，这其中原因是什么？

% _; S6 P$ x8 G        根本在于医疗险和重疾险的产品性质不同，重疾险属于给付型产品，符合赔付条件，保额多少赔多少，且赔款可自由支配；医疗险属于报销型产品，在保障额度内实报实销，同时还设有较高的免赔，一般1万以上。二是重疾险属于长险，提供长期保障，且锁定年度缴费，医疗险保费每年增长，且不保证续保，很可能一旦出现赔付无法再购买到合适产品的情况。
) _2 ^. c+ H, z" \
7 i7 |& O7 ]$ v' ~) ]        10. 在现有保障体系下，我们如果想给自己买一份保障健康的保险产品，如何根据自身情况进行配置和选择？

        建议坚持“预算约束，长短搭配”的原则，根据自身的预算支出情况，做好重疾险、医疗险和意外险的合理配置，能够对可能面临的健康风险实现全面保障和覆盖。同时，由于重疾险是保障人身健康的主力产品，且特点是早买总比晚买好，因此建议及早配置，在此基础上再适当做好医疗险和意外险产品的搭配。