互联网+汽车金融 能否助力车市破解下行困境？

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2019年广州车展，被誉为中国市场的年度收官之战。在经济下行之际，自主品牌、合资品牌和进口品牌纷纷使出浑身解数，以旗下主力车型形成强大阵容登场亮相，试图以这场年末盛宴，打开中国车迷，尤其是购车者的钱包。

但随着中国市场可供选择车型的日渐丰富，中国汽车消费者越发理性。一方面，中国汽车市场供给端和消费端的需求出现变化，从供给端来看，根据中国汽车工业协会发布的数据，2018年全年汽车销量同比下降2.8％，自1990年以来首次下跌，主机厂、经销商均面临着巨大的销量下行压力。从需求端来看，随着居民消费水平和消费理念的升级，再加上各城市限号、限牌等限购政策之风愈演愈烈，消费者购买汽车时，一步到位式的“跃级”消费成为众多消费者的无奈之举。

因此，无论对于供给方还是需求方，借力汽车金融，无疑成为提振汽车销量逆势上扬，实现消费升级的有效手段。

车市颓势继续 汽车金融能否成为救市新钥匙？

根据中国汽车工业协会和中国乘用车协会联合公布的数据，作为全球最大汽车市场的中国，2018年乘用车销量下降了5.8%，28年来首次下跌！

不仅如此，中汽协方面还预计，2019年全年汽车销量与2018年持平，增速为0。

这标志着中国汽车市场进入到长期低增长阶段，中国汽车需求增速放缓，未来3年内将维持L形发展态势，汽车销售增速放缓甚至下滑。

今年三季度以来，汽车行业政策利好不断，多部委印发相关意见，包括取消汽车限购、推进汽车平行进口、鼓励金融机构对居民购买新能源汽车提供信贷支持等政策，汽车行业或将迎来刺激消费高峰。在国家继续鼓励居民消费的大背景下，如何有效地刺激汽车消费，提高汽车销量，成为汽车行业，尤其是主机厂、经销商迫切关注的首要问题。

近年来，随着汽车行业消费市场的成熟以及居民消费观念的转变，按揭贷款买车逐渐成为消费者购车的首选方式。这无疑为主机厂和经销商在日益下行的汽车市场指明了发力方向：挖掘和激活长尾客户。

罗兰贝格发布的《2018中国汽车金融报告》显示，我国汽车金融渗透率从5年前的13%提升到了接近40%，预计2020年将超过50%，发展迅速，但远远落后于法国（70%）、德国（75%）、美国（86%）等成熟市场。同时，对比当前我国低线城市和农村巨大的汽车消费潜力市场，以及汽车消费主力军80后和90后信奉的提前消费观念深入人心，未来，中国汽车信贷消费市场规模有着巨大的令业界期待的上升空间。

乱象丛生 汽车金融亟需规范

近日，中国银保监局官网发布了北京银保监会开出的6张罚单，包括3家银行、2家信托以及1家汽车金融公司。其中最受世人瞩目的一张罚单，便是开给奔驰公司的。

今年上半年，西安奔驰女车主维权事件持续发酵并引爆网络，除车辆质量问题外，女车主还揭发西安利之星违规收取“金融服务费”问题，引起了税务局、银保监局的高度重视。最终，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司被北京银保监局行政处罚80万元罚款。无独有偶，华泰汽车金融因库存融资贷款“三查”不尽职领到本年度第二张监管罚单，被天津银保监局罚款50万元。

据了解，全国范围内的26家汽车金融公司，此前有受到行政处罚历史信息的可谓寥寥无几，除了前文提到的奔驰金融和华泰汽车金融，再就是北京现代汽车金融有限公司和东风标致雪铁龙汽车金融有限公司均由于未按规定进行服务价格信息公示被罚款30万元，以及福特汽车金融（中国）有限公司因为发票违法被罚款1000元。

我国汽车金融行业尚处在高速发展时期，除了在汽车金融渗透率方面远低于发达国家成熟市场之外，还存在着服务费标准不统一、乱收金融服务费、不退担保金、名目繁多等汽车金融服务乱象等，更有甚者，无牌照经营汽车消费贷款担保业务、不规范贷款、贷后暴力催收等，这些无一不为中国汽车金融市场的发展蒙上了一层阴影。

以业界最为诟病但仍然大行其道的金融服务费为例，固然有消费者自身越来越热衷贷款购车的因素，也有汽车销售行业的收入组成失衡的原因，在汽车行业整体遇冷的今天，很多车批发零售价格倒挂，金融服务费一定程度上成为了销售收入的主要来源。

行业受到冲击，面临挑战或将倒逼整个行业往更好的方向发展，汽车金融行业亟需加强监管，建立公开、公正、透明的行业规范。10月下旬，银保监会、发改委、工信部、财政部、住建部、央行、农业农村部、商务部、市场监管总局等九部门联合印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，旨在肃清汽车金融行业乱象，规范行业有序发展。

万亿市场 群雄逐鹿抢滩

中国汽车及二手车的庞大市场，以及不断活跃的金融市场，共同推动着汽车金融行业快速发展。根据易观的预测，到2020年中国汽车金融市场规模将达到25771.1亿元人民币。

面对万亿市场，各大车企纷纷增资，提前布局。根据银保监会公告，今年以来，已经有7家汽车金融公司合计获批增资134.4亿元，超过去年全年8家共120.28亿元的增资规模。

不仅各大车企动作频频，商业银行也开始进军汽车金融业务。今年7月份，平安银行成为首家获得汽车金融牌照的商业银行，这标志着银行业汽车金融业务开始实施独立持牌经营。中信银行、兴业银行等也纷纷整合成立了汽车金融事业部或汽车金融事业中心，围绕汽车产业链提供全周期金融服务。

而京东数科旗下的京东金融也开始通过汽车版白条发力汽车金融，依靠大数据、人工智能、风控能力、用户洞察力以及丰富的渠道资源，助力合作伙伴向消费者提供创新的汽车金融产品。

这意味着中国汽车金融产业形成了汽车金融公司、互联网汽车金融公司、银行、融资租赁公司在内的多元化发展阶段。而随着网点拓客渠道的日渐萎缩，移动互联网金融或将以其独特的“无界零售”模式，助力汽车行业销售渠道多元化发展。

互联网+汽车金融 多方共赢能否快速造就行业独角兽？

其实，互联网+汽车金融的模式并非百试百灵的灵丹妙药。

2019年10月29日，东风标致雪铁龙金融发布了东风PSA金融APP停止使用的公告，宣告国内首家主机厂商汽车金融拥抱互联网+的探索以失败告终。

这说明，任何行业或企业拥抱互联网绝不是把业务搬到线上开发个APP这么简单。拥抱互联网+，精髓在于创新，通过创新为用户带来新的服务、新的体验、新的价值，才能进而获得商业上的成功。

相比之下，背靠京东集团的京东金融无疑是互联网的代名词。京东车白条基于以数字科技为核心能力促进金融科技创新，结合汽车金融场景深度分析、挖掘大数据价值，提供同时满足汽车主机厂、经销商以及消费者对汽车金融服务需求的数字化解决方案，搭建汽车产业链各个环节连通和深度融合的桥梁。

一方面，车白条通过大数据能力、风控能力、用户洞察能力以及丰富的流量资源、渠道资源，打通线上线下，帮助汽车主机厂、融资租赁公司、4S店经销商、金融机构等建立起“链接”消费者的能力，同时，针对汽车行业的独特场景，“京东金融车白条”定制有针对性的数据模型，并结合“大数据+全场景”的风控模式，建立汽车消费金融风控的新标准。京东金融自主专利的AI智能模型与生物探针等反欺诈技术，更让风险无处遁形。

目前，京东金融已经与中国一汽集团、海马汽车、奥迪、观致汽车等众多品牌方达成战略合作，实现了传统汽车企业与互联网公司的联姻，携手为消费者提供创新的汽车金融产品。

京东数字科技与一汽集团的合作覆盖大数据建模、智能风控、金融科技服务、用户托管、资产管理、渠道共建等多个环节，为一汽集团旗下一汽汽车金融推出深入场景的汽车金融行业解决方案，在风控环节，双方合作结合各自的数据和场景等方面的优势，通过多维数据实现对细分人群的精准定价，从以“车”价值为维度的风控审核逻辑，结合以“人”为核心的准入风控审核机制，通过“人控+车控”双重维度，共同帮助用户实现全在线申请、秒级授信等优质体验，且在用户预授信环节，可实现最快秒级线上审批。

此外，借助京东数科数字营销和金融科技优势，根据奥迪目标用户画像精准打造“Audi Day”等智能营销项目，为奥迪在618期间实现销售转化。

值得一提的是，在今年的中国汽车流通协会年会上，京东车白条被评为“2019年金融服务创新企业”，以及2019全球未来科技大会上荣获大会颁发的“全球卓越成就奖——2019年最佳科技金融产品”大奖。

区别于传统汽车金融，车白条可谓抓住了互联网+汽车金融的“创新”精髓，其实现的用户准入控制、场景智能风控、资产贷后管理、用户运营的全链条汽车金融科技服务，重构了汽车金融消费新生态，既促进了互联网金融领域的健康有序发展，又有望助力中国汽车市场走出下行困境，催生行业独角兽企业。

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你逢场作戏

借力汽车金融，无疑成为提振汽车销量逆势上扬，实现消费升级的有效手段。