作者：子非鱼
01 | 多地出现联名停贷
焦虑已经成为2022年的关键词，不出意外，也会是未来较长一段时间内的全球现状。
最近一段时间来，无论国际还是国内，发生的一连串事情，背后都绕不开焦虑。其中与我们切身相关的焦虑，是很多人买的房子烂尾了，还得继续还贷。
普通购房者在购房签合同时，是没有耐心看完冗长复杂的合同内容，但银行规避责任的条约，就藏在这冗长当中。
所以，一遇到房子烂尾业主要停贷的问题，银行手拿合同站在了法律的制高点，庄严肃穆地告诉你：关我什么事，烂尾也得还款。
开发商犯的错，却要普通民众来买单。遭遇烂尾的业主，左手收不到房，右手还得给银行钱，几十年的辛苦，付诸东流，任谁也无法做到云淡风轻。
这是近期多地出现联名停贷掀起断供潮的根本原因。
最先开启联名停贷的，是江西省景德镇市。关联楼盘是恒大旗下的恒大珑庭，该项目2021年1月开盘，卖出了900多套。然而开盘后的5月份就停工，之后有部分楼栋复工，但一期一直没有复工。
业主们多次维权无果，于是业主们于今年6月份发起了联名强制停贷告知书：
第一，业主们指责发放房贷的银行在这处楼盘还没有获得网签和备案情况下就向自己发放了贷款，“属于典型的违规发放贷款”。
第二，要求开发商今年10月20日之前全面复工，不然业主们将集体在今年11月份停贷，由此造成的损失由银行、资金监管不力的政府等相关利益方共同承担。
既然体面地维权不行，那就只能体面地停贷。
告知书中始终很巧妙地规避了“断供”一词，而是使用了“停贷”。对此，雪见财经分析认为，这表达着一种全新的逻辑：
业主们要求的是中止向银行申请贷款，而不是中止向银行偿还债务。
我不是停止向你还款，而是停止向你借款。
景德镇的联名停贷在当下烂尾楼常态化的大背景下，很容易引发多米诺骨牌效应。
近日，长沙新力铂园，武汉绿地光谷星河荟，郑州名门翠园、奥园悦城，南昌新力城等多地烂尾楼盘的业主们，效仿景德镇的恒大业主，开启了联名停贷宣言。
02 | 烂尾背后，房企是始作俑者
当下，房子烂尾已经成了家常便饭。
年初克而瑞就统计了24个重点城市2021年年末停工、延期交付等问题楼盘数量与面积。
从套数来看，长沙、郑州、武汉、重庆都是2万套以上问题住房。
从面积来看，长沙446万平米，重庆331万平米，武汉274万平米，郑州271万平米，昆明、广州也在140万平米以上。
讽刺的是，现在很多开发商以“不会烂尾”为宣传语，试图以此为卖点，吸引购房者上车。
这么多的烂尾楼，是怎么造成的？原因很复杂，但始作俑者当然是开发商。
表面上看，是房企外部融资环境改变，三道红线之下房企的还贷压力增加，销售市场大环境改变之下房企回款压力增加，共同造成了房企现金流短缺，频频出现债务违约所致。
然而，从根本上来说，还是房企们此前的高歌猛进的快周转策略造成的。换句话说，开发商是自己的掘墓人。
牛市期间，融资环境好，开发商不断加杠杆拿地，快速高周转，拿地当天就进场开工，楼盘建到一半就预售，然后拿着买房人的钱继续拿地，如此周而复始。
开发商的盘子越做越大，风险也越来越大。这些风险，在去年市场行情转变，在过去两年融资渠道收紧，三道红线压顶之下，集中释放。
开发商们的频频爆雷，当然是自作孽的结果，然而购房者却成为了风险的买单者，谁让咱们话语权最弱。
开发商们决计不敢拖欠银行的贷款。你拖欠可以，一纸合同可以将你的资产法拍来偿还我的债务。
所以，开发商只能让购房者来买单，让房子烂尾。
在这过程中，银行利用冗长的合同条款和购房者的粗心大意，规避了风险。
站在法律端来看，购房者与银行的债务关系不会因 房屋状况而改变。你可以停贷，但我有合同在手，可以让你信用缺失，可以将你的资产法拍。
然而站在道德端来看，凭什么？法律是为道德服务的。
如果是已经拿到房子的业主，因为自身实力不济出现断供，银行可以收回房子，这是正常的商业规则，无可厚非。
然而，对于烂尾楼盘来说，业主拿不到房子，却还要顶着贷款。掏空六个钱包凑齐了首付，每个月全家收入的一半左右还给银行，最终什么也没有得到，还得背负信用缺失，还得背负一肚子郁闷。
03 | 如何规避烂尾
越来越多的联名停贷，其实都是退无可退的选择。
毕竟断供是要背负信用缺失的。民不与官斗，要不是实在没辙，谁愿走这一步。然而，又有什么办法，维权之路漫漫。拿不到自己的房子，还得每个月向银行还款。
在这场博弈中，由于购房者站在法律的低端，最终的结果，站在法律制高点的银行胜券在握。毕竟从过往的案件来看，购房者几乎毫无胜算。
但道德的审判，往往不以法律仲裁的结果来定。
当下最要紧的事情，应该是系统性规避烂尾楼，防止面积扩大。
这需要监管部门发力，严格管控房企的预售资金监管，防止被挪用。然而，从今年部分城市的操作来看，监管力度不但没有加强，反而在放松。
在这种背景下，购房者需要通过自己的方法来规避。
既然改变不了世界，就只能改变自己来适应这个世界。虽然无奈，但貌似没有更好的办法。
当下的市场环境下，购房者如果着急用房，可以继续观望，买房不用着急。让市场再明朗一些，让乱象平息一下，这是对自己负责。
如果着急用房，比如小孩要上学，丈母娘施压，那最好买现房。
如果要买期房，那得做足准备工作，签合同之前，要查询清楚楼盘背后的开发商状况和现金流。这些数据，在各房企的年报、季度报中都有写明。各平台也有公布。
买现房，当下最好选择国企、央企。当下民企基本都缺钱，国企、央企压力相对小很多，且有地方城市背书，问题不会 太大。
如果选择民企品牌，最好选择大品牌。当然，当下的大环境下，大品牌民企也难免万一。
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发表于 2022-7-13 17:10:06
