房价下跌，银行追讨本金？购房者发帖：房价低于贷款余额，银行要求补足50万元……

小山丘

最近，一位知名数码博主在微博发帖称，自己在深圳贷款买的房子评估价下跌，银行致电要求他补足50万元左右的本金。

他表示，由于此前房价普涨，没人关注这件事，一查贷款合同，确实是有这项条款。而自己所购楼盘最近半年成交价大跌，有邻居打6折出售房屋，继而影响了自己房屋的评估价。



此事迅速引发热议。有网友评论：“这意味着贷款额度已经高于房产实际价值了。”“典型的资不抵债。”

更多的网友感到难以置信：“没听过，没见过，今天开眼了。”“这个条款听说过很多年，但是第一次见到。”

也有个别网友猜测，该博主办理的可能不是普通的个人按揭贷款，而是经营类贷款。









很多人没注意到

购房合同中这项“特殊”条款

昨天，记者翻找了几份银行住房贷款合同。关于补足抵押物的相关条例，确实写在合同中。

比如一家国有行房贷合同，抵押条款中明确提到：抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求恢复抵押财产的价值，或者提供与减少的价值相应的担保。

该行负责房贷业务的客户经理表示，上述情况，理论上是可能发生的。“从监管层面，会要求银行对抵押物进行评估，一旦发现价值低于贷款余额，会要求压降贷款额。”

他进一步解释，假设该购房者买了一套价值500万元的房子，首付3成，向银行贷款350万元。现在房子市场价大跌，直接打了6折，剩下300万元。这意味着房子的评估价比贷款总金额还要低50万元，对于银行来说，即便把房子卖了也不够抵贷款。“这部分风险银行是不会承担的，所以银行会要求追加本金。”

“在具体实操中，没有遇到过房价下跌，银行要求补交本金的案例。除非是房产跌得太多，超过了一定比例。要知道一般银行贷款最高额度是评估价的7成，如果房价下跌超过30%，才可能出现评估价低于本金的情况。”另一位股份行支行行长提到。

理论上存在

但实际发生概率很小

在美国、日本和中国香港等地，都出现过房价急跌，短时间内沦为“负资产”（市值比尚未还清的本金现值还低）的情况，但在中国内地比较少见。

整体上来看，中国内地房价一直处于单边上涨，即便出现调整也是短期的。也因此，由于房价下跌导致抵押物不足的情况仅是个例。

根据财经网，上海建纬律师事务所律师黄超宇在2012年左右接触过类似案例。彼时上海房价不稳定，有少数银行向个人购房者提出补足抵押物的要求。不过据他回忆，此类案例数量很少，也基本没有发生争议到法院的情况。“从我们的经验来看，银行大多是在企业经营贷的抵押关系中主动要求抵押人补足担保，而对于个人购房按揭贷款，极少主张这一权利。”黄超宇说。

不过，也有业内人士推测该博主办理的不是普通的个人按揭业务，而是以房产为抵押的经营贷。中原地产首席分析师张大伟说：“环京房价跌那么多，也没有听说谁要求补本金。但如果是经营类贷款，在循环办理过程中银行可能会重新评估，会依据最新的评估值确定贷款额度。”

杭州一位资深中介解释，经营贷有1年、3年、5年和10年，一般银行会批1年或者3年。到期后，需要还本，继续提交贷款申请，再贷一次。在续贷时，银行会重新对经营资质进行审核，包括抵押物价值评估，决定是否放款和放款金额。

橙柿互动·都市快报 记者 王潇潇

栏目主编：张武 文字编辑：宋彦霖 题图来源：上观题图

来源：作者：都市快报

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我们的想法

贷款人无限责任[大笑]

栾世伟

请问银行房子涨价了，银行会补给钱吗？都知道有风险，银行是一点风险不承担，霸王条款

我们的想法

房子给银行不要了。反正就赔个首付钱。[我想静静][我想静静][我想静静]

小电工

銀行不承擔風險、更不做虧本的買賣，低吸高貸是我的本色、坐享利息是我的特點，我又不是市場經濟，你的死活、市場的變化與我無關，抵押物在我手裡拽著心不慌，到期先把高利息交了，如若不然，對不起，我的團隊辦法多的是……

腾运德科技

我这边房价怎么没跌，还涨了呢？

仁忍

这个合同条款是覇王条款，因为当时的房价确实是这么多，时价这么多，你银行也认可了这样的一个物品价格，而且这个价格不是固定的。但是你既然接受了，那么合约保证金就不能变来变去。物品价格下降，手里的资金会缩水。你银行没有可能把这个风险让老百姓背，如果当时知道你这个条约如此，你已经提醒了，老百姓也看明白了，那么我估计没几个人还愿意贷款买房！

叶子千优

请看纪录片《魔鬼藏在同意书》

反俗奇侠

这才是开始，好戏还在后头，有人以为是底部，其实现在还是在山顶，做好俯冲的准备吧

李英俊

将来楼市回暖，会补回来吗

小电工

！没听过没见过的平时不看新闻。房贷断供，银行有权拍卖你的房子，拍卖款不够欠银行的银子，你还的砸锅卖铁还，就是说，你的房子一但断供，房子不但不属于你，你还的倒给银行几十万

二丫爹

个人贷款与经营类贷款的有本质上的区别，投资与经营属于营业类范畴。

马路上的猪

一本万利，稳赚不赔！好生意

腾运德科技

这很不合理啊，购房人现金流是有限的，人家买房的时候只做了每月按揭预算，房价跌了人家每月按揭正常还就行了，你突然要人家补本金，不是逼人家破产吗？银行太不地道了，一点社会责任也没有。

王伟斌

让我想起欧美次贷危机

油腻达叔

房价涨上去会退回么

王伟斌

人民的银行

我们的想法

这很合理啊，你用一个值100万的东西抵押在我这里从我这借走100万，现在你钱没还我呢你抵押在我这的东西变成50万了，那我肯定让你再追加50万抵押物啊。

马路上的猪

万恶资本！！