（思进注：近日，中国人民银行调查统计司，发布了一份针对全国30个省（自治区、直辖市），涉及3万余户城镇居民
家庭的资产负债情况调查报告。这个调查统计，再次验证了我对中国的财富状况的三点忧虑：
1、虽然城镇居民净资产高达289万，可
房产占比八成，值得骄傲吗？也就是说，中国家庭财富的80%是房产（户均253万元），要是按欧美的算法，第一套住房（自住房）只能将30%的市值计算在财富之中，也就是说253万元的房产只有75.9万才能算入财富。
有
网友说，相比较国外房产持有成本高，国内在没有房产税前提下房产持有成本低，因此是否比国外价值高一些呢？
我的回复：NO，恰恰相反！欧美日房产包括土地——
房地产中真正值钱的部分，而中国
房子，说穿了，只是长期租用而已……能算30%就不错了……
2、财富更多地集中在少数家庭（贫富悬殊）。一看到平均数，其实就已经有问题了，就好似在一个宿舍里共四个人，一人一天只吃一顿，一人一天二顿、一人三顿，最后那位一天从早吃到晚，早中晚三餐，再加Brunch、下午茶、宵夜，这样一平均，我们宿舍里每个人每天吃三餐，完美吗？！
因此，城镇居民资产的平均数能反映出什么？
3、我最担心的是高负债，现在中国经济三驾马车：出口遭受重创（除了防疫产品）、消费因
疫情不景气，只剩投资了，但似乎好些钱又将（或已经）进入房地产……唉，极不乐观！
除了上面3点，还要2点再特别点一下：
1、#城镇居民家庭住房拥有率96%#，和欧洲50%、北美60%的住房拥有率相比，绝对非常高了，估计能在全球数一数二。不过，问题是，欧美日房产包括土地——房地产中真正值钱的部分，而在中国拥有房子并不拥有下面的土地，因此，实质上，也只是长期租用而已……
2、2019年北京居民家庭户均总资产约892.8万元，是新疆的7倍，说明了非但财富更多地集中在少数家庭、不同地区之间的贫富也很悬殊。
这两点显然弱化了“城镇居民家庭净资产均值为289.0万元、中位数141万元？”，要特别注意。
再转发下文《央行报告：中国一半以上家庭，财务状况堪忧？》，表达了类似的观点，和大家分享……）
来源 井中观天下
近日，中国人民银行调查统计司，发布了一份针对全国30个省（自治区、直辖市），涉及3万余户城镇居民家庭的资产负债情况调查报告。
从报告披露的
信息来看，非常令人揪心，可以说是危机四伏。根据报告：中国有一半以上的家庭，已经在破产的边缘。
1、贫富差距加大
报告称，我国城镇居民家庭户均总资产已达317.9万元。
但必须指出，317.9万是平均数，所以参考意义不大，更有意义的是中位数。
数据显示，我国城镇居民家庭总资产的中位数是163万元，比均值低近155万。这一数据仍然不算低，但实际上，其中有70%是房产。而房产对于大多数刚需家庭来说，并不具备变现能力，因此居民平均实际可支配财富，其实并不高，家庭户均资产317.9万显然是被拉高了。
根据报告，总资产最高的前20%家庭，其总资产占比，达到了63%；前10%家庭的总资产占比为，达到了47.5%，而最低的后20%家庭，资产占比仅为，2.6%。
也就是说，中国家庭近50%的财富，是被10%的家庭牢牢占有着。
2、超一半的房子，是银行的
虽然中国家庭有着平均百万以上的资产，但70%的资产都源自房产。
其中，56.5%的家庭是靠负债购买房产，而房贷占到家庭总负债的75.9％，而负债来源则以银行贷款为主。这意味着，中国一半以上家庭的房子，是抵押给银行的，一旦违约，房子就归银行了。
特别是部分资不抵债的低资产家庭来说，违约风险极高。
本次受访家庭中，总资产低于10万元的有792户。这些家庭的资产负债率为30.7%，远高于其他家庭，其中有106户家庭的资产负债率超过了100%，已经资不抵债。
这106户家庭多数无房无车，仅有少量存款，主要从事个体经营或其他职业，没有稳定收入，负债却相对较高，一旦遇到意外情况，违约风险较高。
除此之外，受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%，债务风险明显高于平均水平。
而这些负债家庭的主要劳动力，恰恰是当前最年富力强的中青年，他们是面临购房、成家生子、子女教育等重重压力的核心群体，而收入来源主要依靠工资，因此，如长时间欠薪或失业，则将面临巨大的债务压力，一旦无力偿还，就意味着家庭的破产。
其中，刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%，均为所有群体中的最高值。
3、抗风险的还是房子？
耐人询味的是：
相比之下，投资型房贷家庭的债务风险要小得多，其三项指标仅略高于平均水平。
而拥有多套房的投资类家庭，债务风险反而没那么高。这些高收入家庭，财富相对多元，收入来源更为稳定，抗风险能力较强，对房价波动的忍受能力更强，因而对房产投资炒作的参与度也较高。
4、老年人，资产安全堪忧
另外值得注意是，我国老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多，风险较大。
调查显示，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元，是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资产的比重为34.8%，远高于其他年龄段水平。
当下，尽管资管新规出台后理财产品不再保本，部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高，但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失，心理预期过于乐观。
近日暴雷的中行“原油宝”事件，也印证了这一点。
65岁以上的老年群体，正是收入锐减、急需资金养老、保障医疗的阶段，这些群体将大量资金投资到各类理财、资管、信托等金融产品中，非常令人不安。
建议
私人财产怎么配置，完全是个人自由，谁都无权干涉，甚至有序发展还能对经济发展有一定的推动作用。但看到身边很多执迷不悟之人，我还是想给大家提个醒：
1、降低负债
对于仅一套房的刚需家庭，房贷是成本最低的杠杆，无需多虑。
但如果你是打工族，收入来源仅有工资，那千万不要再追加新的杠杆，消费类的贷款都尽量少碰，除非你能确保有长期稳定的收入。
2、理财？
近年来老
百姓越来越热衷于理财，但在我看来，百姓理财，就是一场赤裸裸的骗局。
根据报告，我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6%。其中，有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3%，中位数则高达117.3%，这意味着半数以上的家庭金融资产负债率超过了100%（全是韭菜），存在极大地流动性风险。
中国银行的“原油宝”事件，无疑又给我们上了生动而惨烈的一课：任何理财产品，不管是什么平台，什么背景，都没有替你扛雷背锅的义务。赚钱时，会毫不留情的向你收费；亏损时，会毫不犹豫的向你甩锅。
P2P、私募、信托、虚拟币、区块链、美股、创投，这一波波的暴雷，据保守估计至少吞噬了百姓上万亿的资产，让千万个家庭由此一夜返贫，有多人在爆雷后房产被收回、有多少人爆雷后无钱看病、又有多少人因此郁郁而终？
可遗憾的是，这场雷潮，却没能警醒世人。有的人依旧还沉浸在发财梦中。甚至到了2019年，依然还有人在热衷追捧各种理财产品，直到这场疫情爆发，将一众魑魅魍魉打回了原形，这些人才如梦方醒，但却为时已晚、连维权都只能在云端了。
所以，老百姓用自己的家底、养老钱、救命钱去理财，这真的不是在投资，而是相当于在赌博，赌的是自己的未来，赌的是自己的命。
而忽悠老百姓去投资的，不是骗子就是骗子的帮凶！
特别是在全球经济急剧下行的当下，高收益的理财就更是扯淡。对于中国绝大部分的老百姓来说，风险巨大！尤其是那些水很深的投资产品，如期货、比特币、原始股之流，其本身并不创造价值和利润，所以所有的“收割”，都是源自于其他的“韭菜”，甚至除了庄家，其他的人都是“韭菜”。
至于通货膨胀，那根本就不是百姓能驾驭的事！跑赢通货膨胀，不过是一种虚幻的假象罢了，你跑赢的只是其他“韭菜”而已。
3、务实消费
适度的消费，确实对于社会经济发展是良性的，也是我们
生活必要的组成部分。但是，随着网络技术的发展，购物变得越来越便利，甚至开始越来越具有诱导性。
商家们在变着法的来引导你产生消费欲望和行为。营销入口可谓无孔不入，不放过任何一个与你的接触点、贴心的帮你化解每一个可能的痛点、甚至帮你解决任何一个可能终止消费的犹豫点。
当下，被誉为“大有可为”的
直播带货，更是对消费内容化的极致演绎，通过明星或网红的直播带货，出于追星、从众等心理，粉丝或观众极容易产生冲动消费心理，这就使得消费变得更加的盲目和不理性。
所以，奉劝各位：无论是实体、电商、还是直播，在你消费前都务必要保持克制，一定要理性，特别是女性和青少年。
这日子口，赚钱不容易，但败家却很简单。
最后
乘着国家经济发展的东风，我们确实有很大一部分家庭迈入了“中产”的门槛；钱包鼓起来了，收入涨起来了。
但我们必须清醒的知道，现在的环境已经不同往昔了。
如果说18年开始的流动性危机是前奏，那么今年这场突如其来的疫情，则将正式奏响经济下行时代的乐章，而其将持续多久，会产生多么深远的影响，真的没人能预判。
作为百姓，我们除了祈祷不要发生更大的灾祸之外，能做的就是让自己活下去、保住健康、保住工作。
如果这些都保不住，那至少你手里要有钱。
狗仔卡
发表于 2020-5-4 15:20:23
提升卡
喧嚣卡
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千斤顶