武汉男子借款20万陷入“以贷养贷”，6名放贷者因非法经营罪被刑拘｜封面深镜

白热化

“借款20万实际到手18.8万，却要还款31.2万。希望我的遭遇能警示到别人，千万不要碰砍头息贷款。”近日，武汉市民高先生反映，他在电话推销下贷款20万后，一年内陷入反复借新款还旧款泥潭：累计借款1741.58万，实际已还款2887.6万，但被告知还欠470多万。对方以他老婆孩子威胁继续还款，他无奈报警求助。


高先生手写的借条（受访者供图）
目前，已有6名放贷者被警方刑事拘留，其中4人被逮捕，案件还在继续侦办中。
当事人：
借款20万陷入借贷“循环漩涡”
还款2887.6万，仍欠470多万
高先生介绍，他初中辍学后跟着父母做小生意，之后自己办了个小型的二手家电回收厂。前两年，他的货物积压，生意出现亏损，征信逾期，无法正常贷款。
“2023年10月，接到一个推销放贷业务的电话。首笔借了20万元，约定6个月期满。”高先生说，这是社会上常说的“砍头息”，实际放款18.8万元，放款时要扣除首期利息、手续费共计1.2万元。
贷款当天，高先生称，他就被催还首期款4.1万。这笔20万元的借款，他实际能支配的只有14.7万元。
贷款期满的时候因为手里没钱，对方又介绍其他放贷者给他，让他借新款还旧款。
首笔20万贷款，他实际还了31.2万元，加上手续费，多还了12.8万元。
高先生说，他的借款合同大部分是网络签订后生成，还有一些是手写合同。合同中都约定了贷款金额、贷款期限、总计利息。但实际还款时，并非按照合同数额执行，“比如合同约定单月利息200元，6个月利息1200元，实际上偿还的利息都是数万元，甚至超过10万元。”


高先生签订的电子借条（受访者供图）
高先生提供的资料显示，2024年5月的一笔30万元、两个月期限的贷款，实际到手23.8万元，实际还款40.8万元，多还款17万元；2024年7月一笔30万元、一月期的贷款，实际到手22.07万元，实际还款44.8万元，多还22.73万元，利息比到手的本金还多。
高先生称，这些放贷者都在同一栋楼里，他在同一栋楼反复循环借款，累计贷款100次左右，累计借款1741.58万，实际还款2887.6万。2月底，放贷者算账后告知高先生，他还欠470多万元。
2月22日，高先生向唐家墩派出所报警。在警方介入下，其中两个放款者退还高先生170万元，他的欠款累计还有300多万元。
放贷者：
6人因非法经营罪刑事拘留
有人称“可以告他敲诈勒索”
记者向高先生提出疑问，从最初的20万元借款，到最后还款2800多万元，最终多还了1100多万，为何有能力多还款1100万，却没有“刹车”止损？
高先生说，初中辍学后跟着父母做小生意，没经历过这样复杂的事情。期间，他没敢把借款的事情告诉家人，也曾向朋友借钱，希望提前还清贷款。“我找朋友、生意伙伴借了几百万，还把车、房子卖了，但追不上利滚利的速度。他们催款的时候，云淡风轻提到我老婆孩子的信息，我非常害怕，觉得这个无底洞永远填不满，2月份跟家人讲了，家人让我报警。”


高先生卖车的合同（受访者供图）
根据借款合同上的信息，记者曾联系了6名放贷者。其中一人未接电话，2人声称从未进行过放贷行为，且不认识高先生；有3人承认向高先生放款，“但与高先生是朋友，是给他帮忙。 ”
一名放贷者表示不希望事情闹大，提出要与记者“坐下来谈谈”。另一名放贷者表示，曾退还70万元给高先生，如果高先生觉得不够，“我可以告他敲诈勒索。”
高先生告诉记者，他的首次贷款就是受到“低息”诱惑，当时确实缺钱，也因为警惕性不够才越陷越深。“警方核算，我那些贷款的平均利息，比国家规定的最高标准高出500多倍。希望我的经历能让更多人受到警示，不要碰砍头息贷款。”
7月9日，高先生称接到警方通知，已有6名放贷者因非法经营罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕。
记者注意到，6月5日江汉区政府在市民投诉热线平台回复高先生，确认了上述6人的刑事处理措施。
律师：
砍头息、套路贷是重点打击对象
非法经营罪可判五年以上
在采访期间，记者也曾接到自称是“某某银行”的电话，推销低息贷款。为验证高先生的遭遇，记者前往一家自称“某某银行金融中心”探访。
这实际是一家金融公司，占据了某高档写字楼的整个楼层，现场并非电话宣称的某某银行。楼层分隔出的房间里，上百人正在电话推销、与来访者洽谈贷款事项。工作人员简单询问情况后，表示一两次逾期不影响征信，可以向记者放贷40万。记者表示只需要20万，对方则以“利息很低，能多贷就多贷点”劝说。
记者质疑，为何这里不像电话中宣称的“银行”，对方含糊表示“是与银行合作”。记者反复询问是否要收取手续费，对方都否认了。但在计算金额时，记者发现实际收款金额比申请贷款额度少了4万元，记者反复追问，对方才承认“银行要先放款给我们，我们再放款给你，中间有手续费”。
记者确认利息额度时，对方表示“每月只要大几百元”。记者继续追问，对方则表示“签合同的时候会给你看”。
湖北赋兮律师事务所律师肖应欢表示，高先生的案例在此类案例中属于“让人震惊”的程度。“以前国家规定民间借贷最高利息标准是36%，超出部分不受法律保护，现在的新规是按照当月的LPR指数计算，不能超过LPR的4倍。他这个滚到3000多万欠款，太离谱了，是法律严格打击的对象。”
肖应欢介绍，根据现行法律规定，砍头息、套路贷不属于普通民间借贷，2022年最高法、最高检、公安部、司法部联合出台司法解释，针对这类伪装成民间借贷的违法现象进行专门打击。“这种贷款有非法占有他人财产的目的，以低息、无抵押、无担保、快速放款等宣传为诱饵，利用普通人财会知识不足没有清晰认知，进行复杂的算法，以虚假口头承诺、隐藏条款等方式误导签订合同。借款人无法还款，再安排关联公司提高额度继续放款，诱导借款人以贷养贷，让人脱不了身，卖房卖车倾家荡产。”
肖应欢介绍，此类涉案者常被以非法经营罪追究责任，一般会处以五年以下有期徒刑，情节严重的可处以五年以上有期徒刑，“但这种灰色产业有时候还涉及敲诈勒索、非法拘禁行为，会被多罪并罚。普通市民一定要警醒，不要相信无抵押无担保宣传，一旦发觉不对要及时报警，以免越陷越深。”